На следующей неделе Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начнет принимать заявления о выплате страхового возмещения от вкладчиков рухнувшего подмосковного банка «Пушкино».
По предварительным оценкам, государству предстоит выплатить гражданам более 20 млрд рублей. Несмотря на отлаженную процедуру выплаты страховки некоторые клиенты лопнувшего банка рискуют остаться без компенсаций.
Для получения страхового возмещения пострадавшим вкладчикам предстоит обратиться с заявлением о выплате страховки напрямую в АСВ либо в один из уполномоченных банков-агентов и предъявить документы, удостоверяющие личность. Уже известно, что выплачивать возмещение вкладчикам банка«Пушкино» будут Сбербанк, ВТБ 24 и РСХБ. По закону страхование распространяется как на рублевые, так и на валютные вклады, а также на причитающиеся по ним проценты.
Страховые выплаты будут осуществляться только в рублях (по валютным депозитам — исходя из курса ЦБ РФ на день отзыва у банка лицензии). Максимальный объем страхового покрытия составит 700 тыс. рублей. Страховое возмещение будет определяться по разнице между обязательствами банка перед вкладчиком и встречными требованиями банка к вкладчику. Вкладчики вправе заявить о своих требованиях со дня отзыва лицензии и до дня завершения процедуры банкротства банка (т. е. в течение примерно 12–18 месяцев).
Закон о страховании вкладов гарантирует сохранность вкладов в рамках заявленной суммы страхового возмещения. Однако в последнее время в процессе банкротства банков все чаще обнаруживаются всевозможные подводные камни, которые существенно снижают шансы на возврат денег для отдельных групп клиентов.
В частности, проблемы с получением страховых выплат могут возникнуть у вкладчиков, которые использовали современные технологии интернет-банкинга. В случае возникновения технических сбоев такие продвинутые клиенты могут остаться у разбитого корыта. Сведений об обязательствах банка, подлежащих страхованию, может не оказаться в реестре обязательств, на основании которого осуществляется выплата компенсаций. Известны ситуации, когда данные вкладчика в электронной учетной системе банка отражались неверно, либо электронная система вообще была разрушена. Поэтому для подтверждения приходных и расходных операций необходимо регулярно запрашивать в банке выписку по счету с подписью и печатью, хранить оригиналы договора вклада, заявления на открытие счета, заверенные банком копии приходных кассовых ордеров. Не подпадают под действие системы страхования средства, размещенные на обезличенных металлических счетах, а также переведенные в так называемые электронные кошельки (электронные денежные средства).
Препятствием для получения страховых выплат может стать несовпадение реквизитов документов, представленных в АСВ, с данными, которые указывались при открытии вклада. Причиной возникновения такого недоразумения может стать плановая или внеплановая замена вкладчиком документов, удостоверяющих личность (например, паспорта), о которой не был проинформирован банк.
Рискуют остаться без денег вкладчики, которые незадолго до отзыва лицензии пытались перевести средства в другой банк без открытия счета. В этом случае договор банковского вклада считается расторгнутым. Тем самым аннулируется право на страховое возмещение. Задолженность таких клиентов будет удовлетворяться в составе кредиторов третьей очереди, у которых шансов на получение возмещения гораздо меньше.
Помимо вкладчиков юридическим рискам подвергаются граждане и юридические лица, осуществлявшие платежи через лопнувший банк. Известны случаи, когда суды по иску АСВ и апеллируя к ст. 61.3 Закона о банкротстве отменяли все сделки, которые совершались в течение месяца до отзыва у банка лицензии и направления заявления о банкротстве (например, в делах по искам против клиентов Соцгорбанка, Холдинг-Кредита и пр.). В частности, оспаривались даже такие банковские операции, как переводы денежных средств по договорам купли-продажи недвижимости — банковские операции признавались недействительными, клиентам предписывалось вернуть средства на банковский счет (для передачи в конкурсную массу) и встать в общую очередь кредиторов. Лишь недавно одно из таких резонансных дел дошло до Высшего арбитражного суда и было отправлено на пересмотр.
Могут расцениваться как мошеннические действия, имеющие признаки умышленного «дробления» вкладов в преддверии банкротства банка. АСВ может отказать «дробильщикам» в выплате. Кроме того, такие манипуляции могут быть квалифицированы как мошенничество — в том случае, если будет доказано, что они совершены с использованием подложных документов, либо вклад «раздроблен» с помощью сотрудников банка через внутрибанковские проводки.
Заботиться о сохранности вкладов лучше заранее. Гражданский кодекс гласит, что банк обязан выдать денежные средства вкладчику по первому его требованию. В случае невыполнения этого требования, получения отказа в выплате, подозрительных перебоев в работе отделений необходимо обратиться с соответствующей жалобой в Центральный банк РФ. Если же банк не реагирует на запросы регулятора, игнорирует предписания — необходимо истребовать средства сначала в претензионном, а затем в судебном порядке.
Финам текст: Сухов Олег // член Адвокатской палаты Москвы, глава «Юридического центра адвоката Олега Сухова»
