Технологии рынка: Вечные должники

Технологии рынка: Вечные должники

Новых дефолтов почти нет, но те заемщики, которые объявили себя банкротами в кризисный период, так ими и остались. В итоге они могут не только потерять многократно подорожавшие из-за штрафов и неустоек квартиры, но и лишиться последнего: по российским законам они отвечают перед кредиторами всем имуществом.

Кредит для кредита

Российские заемщики самые исполнительные, наверное, потому, что самые незащищенные в мире, — таково общее мнение опрошенных «Ведомостями» экспертов.

Банкиры, говоря о работе с проблемными кредитами, публично декларируют готовность к компромиссам. В основном, отмечают аналитики портала «Русипотека», банки предлагали уменьшить кредитную нагрузку за счет удлинения срока кредита. Менее охотно они соглашались предоставить заемщику «кредитные каникулы» на срок от трех до шести месяцев, во время которых размер платежа значительно снижен. Наибольшую фантазию при реструктуризации проявил «Юниаструм банк», заемщик которого мог перевести долг на другое лицо или привлечь дополнительных созаемщиков.

«Тем, кто обращается, мы предлагаем и отсрочку, и смягчение условий», — заявляет Олег Коркин, замначальника управления розничных операций банка «Возрождение». Но таковых, по его словам, мало: с 2005 г. банк реструктурировал всего 50 кредитов на 90 млн руб. — это менее 1% от его 10-миллиардного ипотечного портфеля. Небольшой процент проблемных кредитов Коркин объясняет умелой работой с клиентами.

Дмитрий Берестенев, заемщик Собинбанка, оказавшись в сложной ситуации, предпочел в конце 2010 г. взять стабилизационный заем у Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), нежели согласиться на реструктуризацию, предлагаемую кредитором. «Проценты были невыгодны, да и психологическое давление банка было трудно выдерживать», — объясняет он. Берестенев приобрел квартиру в Подмосковье летом 2008 г., на пике цен на недвижимость и ипотечных ставок.

Таких, как Берестенев, взявших деньги у АРИЖК на погашение выданного каким-либо банком ипотечного кредита, к 1 января 2011 г. (когда выдача стабилизационных займов была прекращена) набралось 8492 человека, все они покупали жилье в регионах. Искал смельчаков, готовых удвоить кредитную нагрузку, и Сбербанк, предложивший им «Уверенность» (кредит на погашение просроченных платежей, неустойки и т. д.).

«ВТБ 24» в кризисные 2009-2010 годы также мог выдать стабилизационный кредит для полного или частичного погашения ежемесячных платежей и «активно предлагал заемщикам различные формы реструктуризации», говорит Наталья Шелковая, замначальника управления по работе с проблемными активами. «Но если клиент скрывается или отказывается от обсуждения вариантов урегулирования проблемы, банк защищает свои интересы в суде», — категорична она.

«Банкиры вели себя довольно лояльно с должниками, хотя и начинали грозить коллекторами при малейшей просрочке», — говорит Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компанииPenny Lane Realty. Эта лояльность не в последнюю очередь объяснялась изначально невыгодными для заемщиков условиями ипотечного кредитования.

Дмитрий Краснов, замначальника управления жилищной политики департамента жилищной политики и жилищного фонда Москвы, говорит, что может понять людей, которые «сначала подписывают договор, соглашаясь взять на себя обязательства, а потом начинают бегать от банка или, хуже того, пытаясь оказать давление на банк, пишут письма депутатам о бесчеловечном обращении с ними кредиторов». «Человек платит-платит в течение 2-3 лет, потом оказывается в сложной ситуации, обращается в банк и «обнаруживает», что основной долг у него ничуть не уменьшился, все эти годы он погашал только проценты по нему (условия кредитного договора перед его подписанием внимательно изучают далеко не все)», — объясняет Краснов.

Суд не по делу

Если заемщик перестает исполнять обязательства по кредиту, не соглашается на реструктуризацию или рефинансирование, не хочет продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком, включается судебный механизм, говорит Алексей Шленов, гендиректор «Миэль-брокериджа». Однако суды по взысканию квартир в Москве не часты: люди платят из последнего, понимая, что другой возможности приобрести жилье в столице у них может не быть, признает председатель Московской коллегии адвокатов «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. Да и банку обращение взыскания на заложенные квартиры через суд неинтересно, утверждает Дмитрий Краснов: эта мера отвлекает много времени и сотрудников, плюс приходится уговаривать заемщиков, из которых некоторые ведут себя неадекватно.

Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-недвижимость», соглашается, что судиться банкирам невыгодно: «Надо заплатить деньги за подачу иска, да и процедура длительная (может тянуться до года). А если заемщик больше трех месяцев не платит, то банк обязан зарезервировать всю сумму кредита и уже не может пользоваться этими деньгами». Законом также предусматривается отсрочка в обращении взыскания на предмет залога на срок до года, бывали и случаи, когда суд постановлял выселить человека, а тот не выезжал, продолжает Кажикина.

Выселение — сложная процедура, особенно если заемщик активно этому противодействует, подтверждает Дубов: оно осуществляется, когда-либо  находится покупатель на залоговую квартиру, либо банк оставляет эту недвижимость у себя на балансе. К тому же, напоминает он, в кризис цены падали и бывало, что даже в случае обращения взыскания на имущество денег расплатиться с кредитором не хватало плюс заемщик был обязан гасить неустойку. «Банки обычно сначала требовали погасить неустойку, пока Высший арбитражный суд не высказался по поводу очередности выплаты долга (сначала — уплата процентов, основной суммы долга, а затем — неустойки). Жаль, что пересмотр обязательности платежей произошел лишь в самом конце 2010 г.», — уточняет Дубов.

Берут, не торгуясь

Адвокат Олег Сухов, ведущий юрист Первого столичного юридического центра, рассказал о случае из практики, когда удалось доказать неправомочность притязаний кредитора. Альфа-банк обратился в суд с иском к заемщику. Тот допускал неоднократные просрочки — по уплате и основного долга, и процентов, и штрафов. Кредитор хотел продать залоговую квартиру (в Подмосковье) с публичных торгов, самостоятельно установив начальную цену. Суд первой инстанции иск удовлетворил. Но кассационная коллегия судей Мособлсуда это решение отменила.

Обоснование было следующим. Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ подобное обращение взыскания на заложенное имущество допускается при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение года, даже если каждая просрочка незначительна. Но задолженность перед банком у заемщика возникла, когда он потерял работу и встал на учет на биржу труда, поэтому не мог считаться злостным неплательщиком. Более того, заемщик не отказывался от обязательств перед банком и принимал меры по урегулированию спора в досудебном порядке (писал кредитору заявления об отсрочке и рассрочке платежей).

На момент рассмотрения спора судом платежеспособность должника была восстановлена и он снова стал платить. Кассационная коллегия судей Мособлсуда пришла к выводу, что допущенные заемщиком нарушения являлись несущественными, что стало основанием к отказу на обращение взыскания на заложенное имущество. Банк не смог настоять на публичных торгах по продаже залоговой квартиры.

Максим Саблин, эксперт Ассоциация юристов России, на сайте «Русипотеки» объясняет, почему банку могут быть выгодны подобные торги: система их организации построена таким образом, что на них приходят только «свои» люди и фирмы и приобретают объекты по ценам ниже рыночных. Покупателю «со стороны» узнать о подобных распродажах нереально: объявления о них публикуются в сугубо специализированных изданиях за 10 дней до торгов.

По закону в случае повторных торгов начальная цена квартиры может быть уменьшена на четверть. «Банки ни разу нас не приглашали на подобные торги, — говорит Строилов из Penny Lane Realty. — Обычно банкиры либо выкупают подобные объекты для себя (с дисконтом), либо сообщают заинтересованным «партнерам». Не знает о проведении подобных мероприятий и Кажикина из «Релайт-недвижимости».

Залог на витрине банка

Более распространенной формой реализации залоговых квартир (с согласия должников) является размещение объявлений об их продаже на сайтах банков (иногда с одновременным предложением льготных ипотечных кредитов новым приобретателям в качестве своеобразного бонуса). Такие предложения есть у «ВТБ 24», «Дельтакредита», «КИТ финанса», Собинбанка и некоторых других. Эксперты «Русипотеки» отмечают, что большой популярности эти программы не снискали, поскольку жилье выставляется на продажу по докризисной стоимости. Впрочем, негласно банкиры признают, что можно торговаться.

В середине января, например, в базе «ВТБ 24» были квартира в доме на 1-й улице Машиностроения с заявленным сроком сдачи в I квартале 2011 г., 8,5 млн руб. (180 000 руб. за 1 кв. м), квартира в известном долгострое Фили-Давыдкова «Форт Кутузов» за 50 млн руб. (388 000 руб. за 1 кв. м).

Страховка для заемщика

 — Наличие страховой защиты позволит банкам активнее выдавать кредиты с меньшим первоначальным взносом и под меньший процент. Сейчас мы обсуждаем с ЦБ возможность экономического стимулирования банков, использующих программы ипотечного страхования. Это уменьшение объемов обязательного резервирования, снижение нормативов достаточности капитала.

Для заемщика страхование ипотечных обязательств — это еще и защита от дополнительных требований банка после реализации заложенного имущества, если вырученных средств не хватило для покрытия имеющейся задолженности. Но максимальный размер страховой выплаты ограничен законодательно и не может превышать 20% от стоимости недвижимости. Мы сравнивали: со страховкой кредит в итоге дешевле для заемщика, так как часть кредитного риска банка перекладывается на страховую компанию

Наталья Самарина, газета «Ведомости»

Освобождение купленного на торгах имущества из — под ареста

Освобождение купленного на торгах имущества из — под ареста

Обстоятельства по делу:

К адвокату Сухову О.В. обратилось ООО «ФК-Б». В ходе консультации представитель общества пояснил, что с К. в пользу юридического лица были взысканы денежные средства и обращено взыскание на квартиру, которая принадлежит К. на праве собственности. Заем был выдан ООО «ФК-Б» под залог указанного жилого помещения. В рамках исполнительного производства судебный пристав дважды предпринял попытку реализовать спорный объект недвижимости посредством проведения публичных торгов. Однако ввиду того, что ни первые, ни повторные торги не состоялись, ООО «ФК-Б» согласилось с предложением судебного пристава принять на баланс спорную квартиру, частично погасив обязательство К. перед обществом.

Проблема состояла в том, что при обращении ООО «ФК-Б» с заявлением в Росреестр о регистрации перехода права собственности, был получен отказ в исполнении данных действий, так как в отношении спорного объекта недвижимости имелась запись об ограничении (обременении) права в виде ареста, основанием для которого послужило определение суда г. Москвы.

 

Правовая позиция адвоката:

Олег Сухов пояснил, что в рассматриваемой ситуации необходимо обращаться в суд с требованием об освобождении имущества из-под ареста, на что прямо указывает законодатель в ст. 119 ФЗ «Об исполнительном производстве» и п. 50 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 29.04.2010 г. № 10/22.

В ходе рассмотрения дела по существу Сухов О.В. изложил следующую правовую позицию. Залог является своеобразной мерой защиты имущественных интересов кредиторов. Поэтому законодатель относит его к одному из способов обеспечения исполнения обязательств наряду с другими, перечисленными в главе 23 ГК РФ.

Ввиду того, что спорная квартира находится у ООО «ФК-Б» в залоге, то в соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ общество обладает преимущественным правом перед другими кредиторами на получение удовлетворения за счет имущества должника. Арест квартиры, произведенный по определению суда г. Москвы в пользу другого взыскателя нарушает права и законные интересы ООО «ФК-Б», как единственного залогодержателя, так как существенно затрудняет реализацию права юридического лица на погашение долга.

Обосновывая правовую позицию по делу, адвокат Сухов О.В. сослался на положительную судебную практику по аналогичным спорам, в частности на Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 22.03.2016 N 33-3176/2016, Апелляционное определение Московского городского суда от 22.03.2016 по делу N 33-6690/2016, Апелляционное определение Московского городского суда от 22.11.2016 по делу N 33-46556/2016.

 

Результат по делу:

Суд удовлетворил требования истца, признав обоснованными заявленные требования. Ограничения с жилого помещения были сняты, в последующем переход права собственности был зарегистрирован.

Источник: Юридический центр Адвоката Олега Сухова.
При размещении активная ссылка на источник и указание автора обязательны!!!
Записаться на прием к адвокату можно по телефонам: +7  495 545 93 64; или по e-mail: uristmoscow@bk.ru
Как правильно подойти к покупке залоговой квартиры

Как правильно подойти к покупке залоговой квартиры

Мало кто в наше время живет в одной и той же квартире по двадцать лет: кто-то   желает увеличить жилплощадь, другие из-за финансовых трудностей — уменьшить, третьи — переехать в другой город. В силу разных причин собственники продают свое жилье, в том числе, купленное в кредит. Недвижимость, приобретаемая по ипотеке, имеет определенную особенность, а именно, она остается в залоге у банка до полного погашения кредита. Число сделок «с обременением» сегодня доходит до 10%. Однако по количеству рисков приобретение залоговой недвижимости существенно отличается от обычной. Как избежать проблем в будущем при покупке залоговых квартир, рассказывает адвокат Олег Сухов.

Особенности сделки

У покупки залоговой квартиры есть некоторые особенности. Во-первых, продать жилье, купленное по ипотеке, возможно только с согласия банка. Во-вторых, залог при смене собственника сохраняется. Таким образом, возникает риск оплатить недвижимость и остаться должником по чужому кредиту. В-третьих, банк часто оставляет у себя правоустанавливающие документы на квартиру, что влечет трудности с их ознакомлением. «Вместе с тем, существуют и плюсы: залоговую недвижимость ранее проверяли и кредитная организация, и страховая компания, поэтому при грамотном подходе у покупателя может быть гораздо меньше неприятных сюрпризов, хотя 100% чистоту сделки гарантировать невозможно даже по ипотечному жилью», — рассказывает адвокат Олег Сухов.

Мошенники. Как избежать обмана?

Схемы мошенничества при таких сделках аферистами отработаны. Например, стороны купли-продажи залоговой недвижимости договариваются о предоплате, с помощью которой продавец обязуется погасить долг банку, а затем не обремененную квартиру передать новому владельцу. Однако с момента уплаты аванса и до регистрации права собственности проходит несколько дней. В подобной ситуации существует риск того, что продавец «передумает», а взыскание назад уже оплаченной суммы станет проблемой покупателя. Нередки случаи, когда под предлогом хранения правоустанавливающих документов у кредитной организации продавец предоставляет только их копии, что дает ему большие возможности для мошеннических действий. При этом покупатель рискует остаться и без денег, и без квартиры. Потом ему придется выяснять отношения с банком и другими пострадавшими покупателями исчезнувшего афериста.

Избежать обмана возможно, утверждает адвокат Олег Сухов: «Во-первых, следует изучить оригиналы документов продавца, даже если для этого придется посетить банк, тем более подобное посещение потребуется для получения согласия на совершение сделки. Во-вторых, ни при каких условиях не стоит соглашаться на предоплату. Надежнее купить квартиру с обременением (соответственно, за гораздо меньшие деньги) и затем самому выплатить остаток по кредиту».

Другой вариант — оплата договора через две банковские ячейки: одна арендуется для продавца, другая — для банка. В ячейку, предназначенную для финансового учреждения, закладывается сумма в размере оставшейся задолженности. При этом доступ к деньгам стороны получают после регистрации права собственности на квартиру в пользу покупателя.

При возникновении финансовых трудностей собственник залогового жилья обычно старается его продать. Однако встречаются случаи, когда проблема затянута, и недвижимость выставляется на торги. Покупка такой квартиры выгодна, т.к. ее цена, как правило, на 20-30% ниже рыночной стоимости. «Вместе с тем, зачастую нет возможности заранее посмотреть жилье ввиду требования о ее 100% предоплате. Кроме того, в квартире может быть кто-то   прописан и придется заниматься выселением зарегистрированных в ней лиц. Посоветовать здесь можно только одно, тщательно изучать документы на предполагаемую к покупке недвижимость. Залог успеха любой сделки — правильное ее оформление на этапе согласования», — комментирует адвокат Олег Сухов.

Банкам не нужна загородная ипотека

Банкам не нужна загородная ипотека

Загородная ипотека занимает в общем объеме сделок на кредитные деньги 2-3%, подсчитало АИЖК. По другим, более оптимистичным оценкам — это 5%, говорит Роман Строилов, директор департамента Penny Lane Realty. 70% банков, занимающихся ипотекой, выдают кредиты на покупку загородной недвижимости, подсчитывает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы «Релайт-недвижимость», но стандартные продукты имеют в своих линейках считанные единицы: BSGV, Росевробанк, Газпромбанк, «Уралсиб» и проч.

Другие, как, например, Сбербанк, Сельхозбанк, Nordea, предлагают деньги на покупку вообще жилья, куда (по желанию кредитора) могут быть отнесены и загородные дома. «ВТБ 24», по словам его вице-президента Георгия Тер-Аристокесянца, осуществляет подобное кредитование «только в формате индивидуальных сделок». Стандартного продукта по загородной ипотеке у банка нет даже в проработке, сообщила пресс-служба.

Банкам неинтересен этот продукт, особенно если речь идет об ипотеке строящихся коттеджей — они предпочитают заниматься стандартными и более понятными программами, даже кредитованием новостроек, признает Строилов: «Мы приходим к ним с расчетами и потенциальными клиентами (которые готовы и на повышенные ставки), но обычно получаем отказ». Вице-президент банка «Жилфинанс» Дмитрий Шапочкин объясняет, почему банкиры опасаются давать деньги на покупку участков или строительство загородных домов: им крайне сложно оценить реальную стоимость объекта. «В случае погрешности при оценке стоимости залога, наличии скрытых дефектов у объекта залога, низкой ликвидности обеспечения и т. п. риски кредитора увеличиваются, — говорит Шапочкин. — Ввиду небольшого количества, а порой в связи с полным отсутствием объектов-аналогов существует большая погрешность в объективной оценке дома с земельным участком». В случае дефолта заемщика в «активе» у кредитора может оказаться неликвидный объект.

Загородная недвижимость в отличие от городской квартиры считается имуществом далеко не первой необходимости, что в большинстве своем служит основанием нежелания клиента погашать ипотеку, если возникают какие-то сложности. «Покупателю проще не платить кредит и остаться без коттеджа, чем напрягать силы, мозги и связи для разрешения проблемы задолженности по кредиту», — объясняет юрист «Первого столичного юридического центра» Олег Сухов. «Большая часть клиентов — это владельцы или «дольщики» бизнеса, предприниматели, которые не хотят демонстрировать реальные доходы. В банк приносятся справки 2-НДФЛ, где указаны 10 000 руб. в месяц», — добавляет Сергей Цывин, руководитель офиса «Проспект Вернадского» компании «Инком-недвижимость».

Кредит под залог земли получить и вовсе малореально. «Основная масса предложения на загородном рынке сейчас — участки без подряда или с подрядом. Это означает, что на начальном этапе строительства нового поселка (когда, собственно, и обращаются за кредитом большинство заемщиков) залоговый объект представляет собой участок земли без строения, а зачастую и без подведенных коммуникаций. Банкам сложно провести качественную оценку залоговой стоимости кредитуемого объекта, поэтому риски растут, а желание банка кредитовать снижается», — объясняет Дмитрий Гордов, исполнительный директор девелоперской группы «Интегра».

По оценке «Инком-недвижимости», около 30% покупателей на загородном рынке сейчас пытаются получить кредит. «А желание взять ипотеку есть вообще у каждого второго, однако банки одобряют не более 5% заемщиков», — говорит Цывин. Игорь Заугольников, директор департамента маркетинговых коммуникаций Rodex Group, рассказал, что в 2010 г. объем ипотечных сделок у компании составил 5% от общего числа продаж (против 25% в 2008 г.), в 2011 г. ежемесячно в среднем происходит одна сделка с привлечением ипотечного кредитования: «Налицо некий спад».

  Наталья Самарина, Ведомости
Поиск