Брать у микрофинансовых организаций в долг дорого, а давать им взаймы — рискованно.
На минувшей неделе первые пять микрофинансовых организаций (МФО) получили из рук замминистра финансов Алексея Саватюгина свидетельства о регистрации. 192 компании уже включены в государственный реестр, еще 350 подали заявки на включение в реестр и ждут решения. Полгода назад вступил в силу закон о МФО, и «Профиль» решил разобраться, стало ли микрокредитование цивилизованным и безопасным для потребителей.
Не так давно в вагонах московского метро висели рекламные плакаты с изображением дамы с пилой в руках. При ближайшем рассмотрении оказывается, что с помощью пилы эта милая российская женщина пытается выбить из мужа деньги. Как гласила надпись на картинке, некая микрофинансовая организация, специализирующаяся на выдаче быстрых займов для физических лиц, готова избавить несчастного супруга от скандалов в доме. Достаточно оставить на сайте компании заявку на получение средств, и в течение суток менеджер лично привезет договор на дом и выдаст банковскую карту, на которую через несколько часов поступят средства.
Причем для получения денег необходимо предъявить только общегражданский паспорт. Казалось бы — вот он, выход для тех, кому отказывают в ссудах банки. Никаких справок о доходах и загранпаспортов, никаких томительных часов ожидания решения, да еще и сервис, что называется, с доставкой на дом! Любой мужчина, от которого жена требует срочно выдать ей наличные, действительно был бы рад такому выходу.
Однако, памятуя о том, что за все хорошее надо платить, корреспондент «Профиля» решил уточнить условия предоставления и погашения ссуды в компании. Ему пояснили: деньги можно взять на любой срок — хоть на полгода, хоть на год. Однако начать выплачивать кредит придется уже через неделю, причем погашать задолженность равными долями нужно будет каждые семь дней — менеджер кредитора будет наведываться домой и забирать деньги. Но и это не самое страшное. Куда больше пугают проценты — они воистину ростовщические.
Например, по продукту «До зарплаты» в компании готовы выдать 20 тыс. рублей. Возвращать же придется 26 120 рублей, причем, согласно действовавшему ранее предложению на сайте компании (сейчас условия пересматриваются. -»Профиль»), в течение двух недель. Банкам такие доходы и не снились!
Кстати, в некоторых компаниях можно скостить сумму долга,приведя своего друга:за каждого нового клиента компания обещает 500 рублей. Будет ли рад друг такой услуге?
Сэкономить удастся и при досрочном погашении ссуды. Если захочешь уже через неделю вернуть компании, например, половину займа, то проценты пересчитают на оставшуюся сумму.
В другой компании по займу «До зарплаты» (от 3 тыс. до 10 тыс. рублей) придется платить по 2% в день. То есть, взяв 10 тыс. рублей, вернуть нужно будет уже 16 тыс. рублей (60% в месяц!). Затянете на год — заплатите 730%. Студентам «скидки» — 10 тыс. рублей готовы дать по паспорту и зачетной книжке под 1% в день. Здесь также готовы платить за привлечение новых клиентов, однако сумма вознаграждения обсуждается в частном порядке.
Если верить сайтам МФО, граждан, желающих быстро и без проблем «перехватить» деньги, похоже, не очень волнует размер переплаты. Интересно, какую зарплату надо получать, чтобы не смущала переплата в 6 тыс. рублей за кредит в 20 тыс.?
Впрочем, в Интернете можно найти не только хвалебные оды в адрес МФО, но и слезные послания тех, кто, что называется, «попал». «Год назад были очень срочно нужны деньги, и пришлось взять заем в (микрофинансовой) компании, так как банки не давали (маленький стаж), — рассказывает один из посетителей специализированного форума. — Под Новый год я заболел и болел долго, на работе все вычли и вообще, кажется, собираются меня увольнять. В итоге у меня получилось… больше месяца просрочка». По словам должника, санкции не заставили себя ждать: менеджер стал пугать его по телефону различными «мерами», а на дом каждый день стал приходить сотрудник компании и требовать возврата денег.
Вскоре в подъезде несчастного появились листовки с надписью — он должен деньги. Причем привлечь компанию к суду не удалось бы: по словам ведущего юриста «Первого Столичного Юридического Центра» Олега Сухова, согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», разглашение такого рода информации запрещено, но поскольку в листовках не значилось, чьим должником является посетитель форума, то и предъявить компании нечего.
СКОРАЯ ДЕНЕЖНАЯ ПОМОЩЬ
МФО не только дают деньги… чуть не сказали в рост… в кредит, но и берут взаймы. Одна из компаний готова принимать деньги от населения под проценты более высокие, нежели предлагают банки. Так, для тех, кто готов отдать 1,5 млн рублей (минимальная сумма, разрешенная законом), предлагается ставка 24% годовых. Банки, заметим, гораздо скромнее, ставки по их вкладам сегодня составляют 6-8% годовых.
Как рассказал гендиректор компании «Независимость бизнеса» Дмитрий Нужденов, услуга по приему денег появилась совсем недавно, но уже вызвала интерес со стороны… негосударственных пенсионных фондов (НПФ). «Пока физлица не делали вложений, но заинтересовались такими инвестициями несколько крупных НПФ, которые хотят диверсифицировать свои вложения, — похвастался Нужденов. — В сентябре мы даже думаем понизить ставку (сейчас 18% годовых. — «Профиль»), поскольку ожидаем высокий спрос на наши вклады».
Некоторые компании нарушают закон, принимая от населения суммы меньше установленной. Так, компания «Займы всем» называет свой продукт вкладом, в то время как принимать вклады могут только банковские организации, а для МФО это кредит от физлица. Кроме того, минимальная сумма взноса здесь составляет 10 тыс. рублей, за это клиенту обещано 27% годовых.
Тем не менее президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута считает, что, несмотря на отдельные нарушения на рынке МФО, в целом он стал гораздо цивилизованнее. Да-же защитник банковских интересов депутат Госдумы Павел Медведев уже не пугает перспективами появления с принятием закона новых финансовых пирамид. «Надеюсь, пострадавших будет немного», — сдержанно говорит он. Документ, регулирующий деятельность МФО, защитил интересы заемщика. Так, согласно закону, до получения займа клиент должен знать все существенные условия договора.
Организации теперь обязаны раскрывать всю информацию о платежах до заключения договора, и им не дозволено менять условия в одностороннем порядке. Кроме того, МФО запретили брать штрафы за досрочное погашение.
Высокие планки по размеру вкладов (от 1,5 млн рублей) были установлены для того, чтобы оградить население от финансовых пирамид: считается, что такими свободными суммами располагают только финансово подкованные граждане.
Впрочем, и сами МФО признают, что до наведения порядка на рынке еще далеко. Минфин сейчас занят скорее установлением общих правил игры, нежели жесткой проверкой претендентов на попадание в госреестр. Поэтому на быстрое рассмотрение жалоб обманутых или попавших в сложное положение клиентов едва ли стоит рассчитывать, рассказал в беседе с корреспондентом «Профиля» один из участников рынка.
ЧЕМ ЗАНИМАЮТСЯ МФО
По закону микрофинансовые организации имеют право выдавать микрозаймы в размере до 1 млн рублей. Они также могут привлекать средства в виде займов и кредитов, добровольных взносов и пожертвований. При этом физические лица и организации (за исключением учредителей и акционеров МФО) могут предоставлять микрофинансовой организации займы на сумму не менее 1,5 млн рублей.
